Nowelizacja ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK – co udało się zmienić Rzecznikowi Ubezpieczonych na korzyść konsumentów

4) Następne istotne zmiany w ustawie wprowadzane z inicjatywy Rzecznika Ubezpieczonych to przepisy dodawane w art. 28, art. 46 oraz art. 62 jako ust. 1a-1d. Zgodnie z ich brzmieniem od 11 lutego 2012 r. ubezpieczyciele w razie zawarcia umowy obowiązkowych ubezpieczeń: OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, OC rolnika oraz budynków rolniczych będą obowiązani potwierdzić zawarcie umowy dokumentem ubezpieczenia w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia.

Na gruncie obecnie obowiązujących przepisów, które nie przewidują terminu w jakim ubezpieczyciel powinien potwierdzić zawarcie umowy ubezpieczenia stosownym dokumentem, zdarzają się niestety przypadki, iż polisa ubezpieczeniowa nie jest doręczana lub jest doręczana bardzo późno, np. po kliku miesiącach od zawarcia umowy. Ta niewłaściwa praktyka zdarza się właśnie w przypadku obowiązkowych umów ubezpieczenia zawieranych na mocy ustawowej klauzuli prolongacyjnej i skutkuje po stronie ubezpieczającego brakiem dokumentu potwierdzającego zawarcie umowy ubezpieczenia obowiązkowego, czy też czasami brakiem wiedzy o zawarciu kolejnej umowy.

Nowe przepisy nakładają również na ubezpieczycieli obowiązek wysłania ubezpieczającemu nie później niż 14 dni przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia obowiązkowego została zawarta, informacji o ubezpieczeniu na kolejny okres ubezpieczenia.

Informacja ta będzie musiała zawierać w szczególności:

1)        określenie wysokości składki ubezpieczeniowej w przypadku, gdy dojdzie do zawarcia następnej umowy ubezpieczenia;

2)        pouczenie, że wysokość składki może ulec zmianie, jeżeli po wysłaniu informacji przez zakład ubezpieczeń wyjdą na jaw okoliczności mające wpływ na wysokość składki, oraz wskazanie tych okoliczności;

3)        pouczenie o prawie wypowiedzenia dotychczasowej umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zgodnie z ust. 1 oraz o formie, możliwym sposobie oraz terminie złożenia tego wypowiedzenia;

4)        pouczenie o skutkach tego wypowiedzenia oraz o skutkach braku tego wypowiedzenia.

1)        Informacja będzie musiała być wysłana:

2)        w postaci elektronicznej przy wykorzystaniu środka komunikacji elektronicznej, jeżeli przy zawarciu umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych ubezpieczający wyraził zgodę na składanie mu oświadczeń w takiej postaci, lub

3)        w formie pisemnej, w sposób umożliwiający niezwłoczne poinformowanie ubezpieczającego.

Rzecznik Ubezpieczonych w trakcie prac legislacyjnych zwracał dodatkowo uwagę, że przepisy te powinny zostać uzupełnione o sankcję dla ubezpieczyciela za niewypełnienie tego obowiązku, np. takie, że warunki umowy ubezpieczenia na kolejny okres ubezpieczenia nie mogłyby być dla ubezpieczającego gorsze od warunków poprzedniej umowy ubezpieczenia oraz, że niewykonanie lub niewłaściwe wykonanie obowiązku pouczenia o prawie wypowiedzenia umowy powodowałoby, że ubezpieczającemu przysługiwałoby nieograniczone w czasie prawo wypowiedzenia umowy zawartej z ubezpieczycielem, który nie wykonał lub niewłaściwie wykonał obowiązek informacyjny.

Ostatecznie sankcji takiej w ustawie nowelizującej nie wprowadzono, co jednak, jak się wydaje, nie wklucza możliwości dochodzenia roszczeń z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania tych obowiązków na zasadach ogólnych oraz sankcji o charakterze administracyjnoprawnym ze strony organu nadzoru.  

W art. 28, art. 46 oraz art. 62 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK dodane zostaną jeszcze dwa ust. 1e i 1f.

Dodawany ust. 1e ma stanowić, że jeżeli okoliczności mające wpływ na ustalenie wysokości składki ubezpieczeniowej wyszły na jaw po wysłaniu wyżej wspomnianych informacji o składce ubezpieczeniowej, zakład ubezpieczeń będzie mógł odpowiednio zwiększyć składkę ubezpieczeniową z uwzględnieniem tych okoliczności i w takim przypadku zakład ubezpieczeń wezwie ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki.

Przepis ten wzbudził sprzeciw Rzecznika Ubezpieczonych, jako że jego brzmienie niestety będzie mogło prowadzić do sytuacji, w której ubezpieczyciel będzie mógł zwiększyć składkę ubezpieczeniową w razie ujawnienia po wysłaniu informacji jakichkolwiek nowych okoliczności mających wpływ na wysokość składki, nawet wówczas, gdy informacje te w indywidualnym przypadku nie będą miały żadnego znaczenia dla określenia rozmiarów ryzyka.

Innym niebezpieczeństwem tego może być to, że będzie on dawał zakładom ubezpieczeń możliwość ubiegania się o większą składkę po wysłaniu informacji o ubezpieczeniu na kolejny okres w związku z okolicznościami ujawnionymi nawet po zakończeniu tej kolejnej umowy ubezpieczenia. Rzecznik proponował doprecyzowanie tej regulacji, poprzez wskazanie, że jeżeli w okresie od wysłania przez ubezpieczyciela informacji do końca bieżącego okresu ubezpieczenia ujawniłby się okoliczności powodujące istotną zmianę prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, o których zakład ubezpieczeń dowiedział się w kolejnym okresie ubezpieczenia, mógłby on wówczas odpowiednio zwiększyć składkę ubezpieczeniową z uwzględnieniem tych okoliczności.

W takim przypadku zakład ubezpieczeń wezwie ubezpieczającego do zapłaty podwyższonej składki niezwłocznie, ale nie później niż do końca okresu trwania umowy ubezpieczenia. Niestety propozycja ta nie zyskała akceptacji ustawodawcy. Należy więc wyrazić nadzieję, że interpretacja i praktyka nie pójdzie w kierunku, którego obawiał się Rzecznik Ubezpieczonych i nie będzie potrzeby szybkiej nowelizacji omawianej regulacji.

Nowy ust. 1f zwalnia natomiast ubezpieczycieli ze stosowania regulacji określonych w ust. 1a-1e w odniesieniu do umów zawieranych w trybie negocjacji z przedsiębiorcą.

• Czego nie uda się zmienić RU.
  2012-02-07 16:50 wtorek ~Michał | [+] odpowiedz
  Dopóki praktyki ubezpieczycieli będą pozwalały na pojawianie się na rynku firm tj. ograbieni.pl, żerujących na klientach towarzystw, żadne wprowadzane zmiany nic de facto nie zmienią. Ubezpieczyciele ... czytaj dalej »
• Wypowiedzenie "OC"
  2012-01-31 22:16 wtorek ~Silumare | [+] odpowiedz
  Warto byłoby opublikować jeden "słuszny" wzór wypowiedzenia ubezpieczenia OC komunikacyjnego. RZU jest osobą, której autorytet jest niekwestionowany i zalecenia przez niego ustalone na pewno... czytaj dalej »